банка «Беринг», который также произошел по вине филиала.
За 1996 год Банком России было предотвращено зачисление денежных средств по фиктивным денежным документам на сумму 70 млрд руб. Вряд ли раскрываемость этих преступлений превышает десять процентов. Тогда можно предположить, что в системе ЦБ РФ было эмитировано фальшивых денег до 700 млрд руб. В филиальной системе идет ограбление всей денежной системы, т. е. всего государства, в отличие от корреспондентской, в которой можно ограбить только отдельный банк. При корреспондентских отношениях каждый филиал превращается в банк и будет распоряжаться только собственными деньгами. Это резко увеличивает надежность всей банковской системы.
Но самое главное, это приведет к многократному (4–5-кратному) увеличению активной денежной массы и кредитных ресурсов ввиду эффекта мультипликации денежных ресурсов, свойственного многоуровневой банковской системе. Причем это произойдет без эмиссии денежных средств.
Именно через эти территориально-общественные банки должен осуществляться бюджетный процесс, в том числе в них должны храниться счета Казначейства. Непонятно, почему в коммерческом Сбербанке должны храниться бюджетные средства и использоваться в качестве кредитных ресурсов в нем. Здесь же бюджетные средства используются в качестве кредитных ресурсов в месте сбора налогов. Деньги – чрезвычайно важный территориальный ресурс. А Сбербанк и так используется как мощнейший «деньгосос», лишающий денег провинциальную Россию и выкачивающий их в Москву.
Наконец, многоуровневая банковская система позволит эффективно решать проблему страхования депозитов без создания громоздкого общефедерального органа в виде специальной корпорации. Функция страхования депозитов банка нижнего уровня может быть возложена на его банк верхнего уровня – ностробанк. Таким образом, получаем децентрализованную систему страхования депозитов, причем страховщик имеет де-факто контроль за страхуемым и имеет о нем как о своем клиенте практически всю информацию, что позволяет ему не только механически страховать его, но и заранее предупреждать самое появление страховых событий.
Отметим, что положение коммерческих банков не меняется, они остаются в тех же самых РКЦ, превращающихся в самостоятельные кредитные организации, счета коммерческих банков также не меняются. Единственное, что они заметят, что с них сняты всякие обязательные резервные требования.
Данное преобразование может быть проведено чрезвычайно быстро, никаких потрясений в денежной системе не произойдет, большинство банков и их клиенты даже и не заметят этого. Одновременно должны быть закрыты все клиринговые палаты, а каждый банк должен будет теперь иметь один и только один корсчет в некотором банке по собственному выбору – в общественно-территориальном или другом коммерческом.
Видимо, сопротивление эти предложения могут встретить прежде всего у правления Центробанка, ибо Банк России из «министерства денег» превращается в подлинный центральный банк страны, общественно-территориальный банк высшего уровня иерархии, но не более.
Кредитование
Кредитование является основной функцией банковской деятельности. В 1996 году вся банковская система выдала кредитов в рублях и иностранной валюте на 246,7 трлн руб. (стр. 87 Отчета). Это ничтожно мало для экономической системы с годовым валовым продуктом, равным 2256 трлн руб., что составляет буквально проценты от экономически обоснованной потребности. Таким образом, главную свою функцию банковская система вообще не выполняет. Более того, общая доля кредитных операций в банковских активах неуклонно снижается и составляет всего 38,4 процента. Для примера в 1995 году эта доля составляла 43,1 процента. И при такой нехватке кредитных ресурсов Банк России выводит из состава кредитных ресурсов более 16 трлн руб., которые являются средствами небанковских клиентов Банка России и на которые не могут быть даны Центробанком кредиты, так как кредитование некредитных организаций Банку России по Уставу запрещено. Вот цена архаической системы Банка России, в которой перепутаны функции первичного банковского обслуживания и функции управления кредитными организациями.
Российская банковская система попросту отказывается выполнять главную обязанность перед своими клиентами, доверившими банкам свои средства – функцию их кредитования. И этому способствует тот факт, что Минфин не без участия Банка России создал для банков столь выгодные и надежные финансовые механизмы сверхобогащения без всяких рисков, без всяких трудозатрат, как ГКО и иные виды государственных финансовых обязательств. В результате на фоне общей катастрофической ситуации банковская система представляет собою оазис благополучия. Чистая прибыль кредитных организаций в 1996 году составила 39 трлн руб., превысив прибыль 1995 года в полтора раза. Считать этот результат «критерием эффективности банковского сектора» (стр. 91 Отчета) можно лишь при очень большом воображении. Это не критерий эффективности банковской деятельности, а критерий эффективности финансово-олигархической общественной системы, созданной в России под видом «демократического общества».
В этом отношении особенно отвратительна политика Сбербанка России, в котором Банк России имеет контрольный пакет акций – 58,4 процента голосующих акций (табл. 42 Отчета). Его прибыль за 1996 год составила 14,5 трлн руб., увеличившись за год втрое (!). Так как основные средства Сбербанка есть средства пенсионеров и простых граждан, то это означает фактически просто грабеж вкладчиков, которым по праву и должна принадлежать в существенной части эта прибыль, распределяясь через начисление соответствующих процентов по вкладам. На 1 января 1997 года общий размер вкладов населения составлял 95 трлн руб. Таким образом, если бы руководство Сбербанка не было столь эгоистичным, оно могло бы существенно увеличить проценты по вкладам населения, в частности, хотя бы по пенсионным вкладам.
Наличное денежное обращение
Наличных денег в стране по состоянию на 1 января 1997 года находилось в обращении почти на 110 трлн руб. Это почти 53 млрд купюр. Вес этой денежной массы около полумиллиона тонн. При этом мы не учитываем еще монеты. Затраты только на изготовление этой денежной массы Банк России в своем отчете не приводит, но в нынешних ценах их можно оценить суммой в несколько десятков триллионов рублей. Причем эти затраты произведены в течение нескольких последних лет. Общие затраты банков на наличное денежное обращение, включая в них и затраты на организацию банковской охраны, так как она связана по преимуществу именно с наличным денежным обращением, составляют, по оценкам, не менее ста триллионов рублей за год. А все затраты народного хозяйства, связанные с наличным денежным обращением, составляют, видимо, от нескольких процентов до десяти процентов всего валового продукта. Таким образом, наличное обращение есть необычайно дорогостоящая вещь и ложится огромным бременем на всю экономику.
Учтем также экологическое обременение от этой денежной массы.
Во всем мире идет интенсивный процесс сокращения наличного денежного обращения. По литературным источникам, в некоторых развитых странах (например, в Австралии) наличное обращение составляет уже доли процента от общего денежного оборота.
В России из общего денежного предложения в 126,3 трлн руб. 86 процентов приходится на наличные деньги. С учетом внутрибанковских расчетов и клиринга эта величина, бесспорно, будет меньше, но не очень намного.
Необходимо также учесть громадное количество наличной валюты, в основном
